jpilot.com

Ola og Kari – vårt klassiske eksempel på de to nordmennene som får til både det ene og det andre. Men hva bruker egentlig Ola og Kari pengene fra et forbrukslån på? Det finnes varierte statistikker på hva pengene fra slike lån går til, men det er vanskelig å si med sikkerhet hvor mesteparten av kapitalen forsvinner. Dette fordi at man ikke er pliktig til å oppgi hvorfor man tar opp et slikt lån, noe som gjør at det slettes ikke er alle som forteller banken (eller andre) hvorfor man tok opp et lån uten sikkerhet.

Allikevel er det noen ting som gjentar seg …

… som for eksempel reise. Vi nordmenn har de siste fire-fem tiårene gjort oss kjent for omverdenen som et pengesterkt og reiseglad folk – og da gjelder det å opprettholde dette imaget. Selv om man kanskje egentlig ikke har råd til ferien. I så fall er det mange som tar opp lån uten sikkerhet for å komme seg ut i verden, for statistikker viser at reise ligger helt i toppsjiktet når det kommer til pengebruken fra forbrukslån.

Som en god nummer to kommer oppussing. Vi synes det er greit å ha et moderne hjem, men slettes ikke alle er tålmodige nok til å spare slik at man har råd til å pusse opp. Da kan et kjapt forbrukslån være løsningen, enten man skal pusse opp kjøkken, baderommet eller soverommet.

Lån uten sikkerhet som nødløsning

Statistisk sett viser det seg at mange tar opp forbrukslån uten å nødvendigvis ha planlagt det alt for nøye. Dette viser seg når man bruker forbrukslånet til å betale ned hastegjeld, i form av regninger eller utgifter som kanskje kom litt brått på. Dette kan være alt fra et tannlegebesøk til at girkassa streika slik at man plutselig fikk en nokså stor utgift på bilen. Andre igjen bruker lån uten sikkerhet til å betale ned dyr kredittkortgjeld i følge nettsiden http://www.forbrukslan.blog/, noe som ikke behøver å være et dårlig valg dersom man har havnet litt bakpå der.

Hva kan du bruke pengene på?

Et godt spørsmål, som mange av våre lesere ofte lurer på. Faktisk så finnes det ikke noe regelverk som regulerer bruken av pengene fra et forbrukslån. Så lenge det ellers er lovlig, så kan du bruke pengene på akkurat hva du vil, og du behøver heller ikke fortelle banken hvorfor du søker om lånet. Dette er nok en av grunnene til at disse lånene er såpass populære som de er, kombinert med kjapp søknadsbehandling og det faktum at det i dag faktisk er mulig å få utbetalt usikrede lån på dagen – se feks. http://www.lanpadagen.net/

Storbanken Nordea tilbyr både forbrukslån uten sikkerhet og kontokreditter, i tillegg til alle de andre vanlige bankproduktene du kan forvente. Rentebetingelsene er sånn passe midt på treet, og det vil lønne seg å søke hos andre banker også, for å få et sammenligningsgrunnlag. Banken er om mulig noe strengere enn andre, noe som egentlig er en fordel. Her vil du få gode økonomiske råd dersom det trengs før lånet innvilges. Personer med begrenset økonomi kan for eksempel bli tilbudt lavere lånesummer enn de søkte om.

Lånesum og tilbakebetalingstid

Størrelsene på lånene du kan søke om er fra 10 000 kroner og opp til 250 000 kroner. For de største lånene er 8 år satt som maksimal nedbetalingstid. Du har muligheten til å ha en avdragsfri periode på hele 1 år. Dette lønner seg selvsagt ikke, da rentene vil løpe på høyere lånesummer, men kan vøre greit dersom du har en periode med trang økonomi.

Rentebetingelser og gebyrer på forbrukslån

Nominell rente på forbrukslånet til Nordea er 14,5%. De effektive rentene kommer opp i noen prosentpoeng høyere, på grunn av antallet termingebyrer samt etableringsgebyret. Små lånestørrelser med kort nedbetalingstid vil dermed gi høyere effektive renter enn motsatt, fordi gebyrene innvirker mer.

Brukskreditt fra Nordea

Kontokreditten fra Nordea har nominell rente på 12.9%. Her betaler du kun renter for den delen av kreditten du bruker. Tenkt at du har 10 000 kroner i kreditt, og bruker 2 000 kroner av dette, vil det kun beregnes renter av det brukte, mens de 8 000 resterende kronene fortsatt er disponible. Når du eventuelt betaler tilbake den benyttede kreditten, er det ingen renter, og hele beløpet er på nytt disponibelt. Du får ingen regninger, da rentekostnader trekkes direkte fra kontoen. Kredittens størrelse er avhengig av inntekten din, og du får normalt inntil 2 ganger det du tjener netto i måneden. Den gjelder også så lenge du selv vil, og fornyes automatisk hvert år. Kontokreditter gir en sikring for den som vil ha penger i bakhånd, for eksempel til uforutsette utgifter, eller til gode tilbud som krever rask avgjørelse.

Søknad om forbrukslån fra Nordea

Nordea har rask behandlingstid på søknadene, og utbetaler på dagen etter at en låneavtale er opprettet. Er du kunde hos Nordea fra før, og har en bruks- eller lønnskonto der som du ønsker å få pengene utbetalt til, vil det gå kun noen minutter før pengene er på plass. Overførsler til andre banker tar åpenbart en smule mer tid, men i Norge er det sjelden det tar mer enn 24 timer i alle tilfeller.

Krav for å få forbrukslån fra Nordea

Vilkårene for å søke om enten forbrukslån eller kontokreditt i denne banken, er at du må være 18 år og ikke ha noen betalingsanmerkninger. Du må også ha fast inntekt, og økonomien din innvirker på både lånestørrelsen og kredittstørrelsen. Forbrukslånet kan utbetales til hvilken som helst konto, men for å ha en brukskreditt hos Nordea, må du også ha brukskonto i banken. Dette opprettes imidlertid på noen minutter i forbindelse med avtaleinngåelsen.

Sparebank1 har forbrukslån også for søkere som ikke er kunder i banken fra før, noe stadig flere tradisjonelle banker har begynt å tilby. Lånestørrelsen er midt på treet, og rentebetingelsene noe høye dersom du har god kredittscore.

Lånesum, rentebetingelser og gebyrer

Forbrukslånet til Sparebank1 er på inntil 250 000 kroner, med maksimal nedbetalingstid satt til 12 år. De nominelle rentene er fra 16,5% i skrivende stund, noe som vil gi en effektiv rente på opp mot 20%. Etableringsgebyret er også noe høyere i denne banken, og ligger på 1 250 kroner, i motsetning til mange andre som har etableringsgebyr på 950 kroner.

Banken kan være dyrere enn småbanker, fordi laveste rente er høyere. Banker som fokuserer kun på forbrukerfinansiering, kan ha nominelle renter helt nede i 7% til 8%, mens de store sparebankene gjerne har en laveste rente som er betydelig høyere. Med det sagt så avgjøres dette uansett av kredittvurderingen. Har du dårlig kredittscore, vil derfor Sparebank1 kunne bli billigst likevel, mens de med god økonomi kan komme til å finne bedre vilkår hos banker som OPP Finans, yA Bank og lignende selskaper.

Søknad om forbrukslån fra Sparebank1

På nettsidene til Sparebank1 må du velge hvilket område du bor i (for eksempel Oslo), og du sendes deretter videre til den filialen du sokner til. Deretter velges ønsket lånesum og tilbakebetalingstid, samt om du vil ha låneforsikring, før du oppgir personopplysninger. Banken lar deg søke om forbrukslån sammen med en annen person, og du kan signere med BankID på både søknad og låneavtale. Får du søknaden godkjent, kommer svaret raskt sammen med en låneavtale. Lånet utbetales med en gang banken har avtalen returnert med signatur, samt når de mottar eventuell påkrevd dokumentasjon (som oftest lønnsslipp og selvangivelse).

Krav for å få forbrukslån fra Sparebank1

Aldersgrensen for å få de største forbrukslånene fra Sparebank1, er fra 23 år og opp til 70 år. For unge mennesker mellom 18 og 22 år, kan man søke om forbrukslån på inntil kroner 50 000 kroner. Du må ha fast inntekt, der denne innvirker på lånesummen du kan få tildelt. Personer med betalingsanmerkninger vil få søknaden avslått.

Lån med forsikring

Du kan tegne betalingsforsikring på forbrukslån fra Sparebank1. Dette sikrer deg dersom du mister inntekten din på grunn av sykdom eller arbeidsledighet, men forsikringen gjør også at lånet blir dyrere. Forsikringspremien reguleres i forhold til lånestørrelsen, og kan komme opp i 2-300 kroner per måned for de største lånesummene.

Bank2 er ikke en typisk forbrukslånbank, men derimot en bank som har spesialisert seg på å hjelpe personer som har fått økonomiske problemer, eller av andre grunner ikke kan få lån via mer tradisjonelle banker.

Bank2 tilbyr ikke forbrukslån, men de har muligheten for å hjelpe med refinansiering av eksisterende forbruksgjeld, også selv om du ikke har mulighet for å stille sikkerhet i egen bolig. Fordelen ved å slå flere mindre gjeldsposter sammen til ett større lån, er at den totale månedlige utgiften minker. Siden hvert lån har et månedlig termingebyr, vil det være et betydelig beløp å spare, bare på termingebyret. I tillegg vil et større refinansieringslån som regel ha en noe bedre rente enn det man finner på smålån og kredittkortgjeld.

Ved refinansiering uten sikkerhet, er minste lånebeløp 50.000kr. Har du mindre enn 50.000kr. Du ønsker å refinansiere, vil Bank2 i de fleste tilfeller derfor ikke kunne hjelpe. Etableringsgebyret ligger fast på 950kr, mens rentebetingelsene selvsagt varierer ut fra din økonomiske situasjon. Siden banken tar en betydelig risiko ved å låne ut penger til kunder med svak økonomi, vil dette naturligvis også reflekteres i en noe høyere rente, enn det man finner hos andre banker.

Refinansiering av forbruksgjeld med betalingsanmerkninger

Som en av de eneste bankene på det norske markedet, er Bank2 også villig til å hjelpe med refinansiering av forbruks- og kredittkortgjeld, selv om du har en eller flere registrerte betalingsanmerkninger. Dette kan gjøre det mulig for de som sliter med inkassosaker, betalingsanmerkninger og utleggstrekk fra Namsmannen, å få en «frisk start». Ved å refinansiere alle de dyre gjeldspostene inn i et nytt lån, og få nedbetalt alle inkassokrav slik at betalingsanmerkningene blir slettet, vil det være mye enklere å få orden på privatøkonomien igjen.

Individuell behandling av alle kunder

Bank2 gjør en individuell vurdering av alle kunder, der banken går igjennom privatøkonomien, ser på utgifter og inntekter og tar en vurdering av den samlede gjeldsbelastningen. Eier du egen bolig, med noe tilgjengelig egenkapital, vil banken i de aller fleste tilfeller kunne hjelpe deg. Er du ikke så heldig å eie din egen bolig, vil Bank2 i mange tilfeller fremdeles kunne hjelpe med en refinansiering, uten sikkerhet, men selvsagt med en høyere rente. I tilfeller der kundens økonomi rett og slett er for dårlig, for eksempel hvis det er flere betalingsanmerkninger og inkassosaker, og ingen fast inntekt, vil banken i mange tilfeller ikke kunne hjelpe.

Sparing og dagligbank

I tillegg til lån med og uten sikkerhet, tilbyr Bank2 også spare- og brukskonti, i tillegg til Visa-kort (debetkort) og Nettbank. De aller fleste av disse tjenestene er gebyrfrie, inkludert bruk av kort og betaling av regninger via nettbank.

Med et tradisjonelt forbrukslån vil du få hele lånebeløpet utbetalt til konto med en gang, men dette er ikke alltid den beste løsning. I mange tilfeller trenger du kanskje ikke alle pengene med en gang, men har behov for en mindre sum nå og da, og da kan en usikret kredittramme være en bedre løsning.

En usikret kredittramme er som navnet antyder, en kreditt du får stilt til disposisjon av banken, men du bestemmer selv når du ønsker å benytte deg av kreditten og hvor mye du vil ta ut. Fordelen er at du bare betaler renter på den del av kredittrammen som du til enhver tid har benyttet. Dette er en fordel i tilfeller der du ikke trenger hele lånesummen med en gang, som for eksempel ved oppusning. Fremfor å måtte betale en høy rente på forbrukslånet mens pengene står ubrukt på din bankkonto, kan du med en kredittramme bare ta ut det beløpet du trenger, og dermed også bare betale renter på denne summen.

De fleste kredittrammer administreres via nettbanken til den finansinstitusjonen som har innvilget lånet. Her kan du logge deg inn og se saldo på lånet, og overfører penger fra lånerammen til din bankkonto.

Hva koster en usikret kredittramme?

Betingelsene for en usikret kredittramme ligger omtrent som for et forbrukslån på samme størrelse, hvilket betyr at den effektive renten i de fleste tilfeller vil ligge på rundt 15-20%. Det er imidlertid bare når du har benyttet deler av kredittrammen at rentene begynner å løpe, og tilsvarende betaler du heller ikke noe termingebyr hvis du ikke har noe utestående beløp på lånerammen. I praksis er det derfor kostnadsfritt å ha tilgang til kredittrammen, hvis vi ser bort fra etableringsgebyret, så lenge du ikke benytter deg av kreditten. Enkelte banker tar dog et årlig gebyr for å stille kreditten til rådighet. Dette kan variere fra noen få hundrede kroner til så mye som et par prosent av den totale kredittrammen, så her gjelder det å sjekke betingelser og priser nøye, før du bestemmer deg for hvilken bank du vil benytte.

Hvordan nedbetales en usikret kredittramme?

I motsetning til et forbrukslån, der man gjerne betaler et fast avdrag hver måned, så har de fleste usikrede lånerammene på det norske markedet en mye mer fleksibel nedbetalingsordning. Noen banker krever at du betaler ned minimum en liten fast sum hver måned, mens andre krever at du som et minimum nedbetaler en prosentandel av saldoen på lånerammen, altså den delen av lånerammen du har benyttet. Normalt ligger denne summen på 2-3%.

Ikke glem nedbetalingen

Et av risikomomentene ved en låneramme kontra et tradisjonelt forbrukslån er nettopp den fleksible nedbetalingen. Uansett hvor mye du betaler ned, vil det selvsagt påløpe renter og termingebyr hver måned. Det er lett å komme i en situasjon der man blir vant med å bare nedbetale minimumsbeløpet hver måned, men dette er kanskje ikke engang nok til å dekke rentekostnadene, så i praksis ender man opp med et lån som øker i størrelse, på tross av at man ikke gjør ytterligere uttak fra kreditten. Akkurat som med alle andre former for usikrede lån gjelder derfor samme regel for usikrede kredittrammer; Jo mer du betaler ned på lånet hver måned, desto raskere blir du kvitt gjelden og jo lavere blir totalkostnaden på lånet.

Å ta opp et lån uten sikkerhet kan være veldig fordelaktig dersom man trenger raske penger og ikke har muligheten til å stille med sikkerhet, samtidig som man kan bruke dette lånet på akkurat hva man vil. Derimot er det ikke alltid like rosenrødt som alt kan virke når man ser reklamene for slike lån, for det er naturligvis enkelte ulemper med å ta opp lån uten sikkerhet. Her ser vi på de fem største ulempene.

1. Renten kan være noe høy

Når du som kunde ikke stiller med sikkerhet, så ligger det meste av risikoen på bankens side. For å sikre seg mot misligholdte lån, så øker de renten slik at terskelen for å ta opp lån skal være noe høyere. Normalt ligger renten på et forbrukslån mellom 10-20 prosent, og for deg som har et boliglån på under 3 prosent, så vil dette virke skremmende høyt. Allikevel er det overkommelig dersom man ikke låner de alt for store summene i forhold til ens egen inntekt. For å se renten på nesten alle forbrukslån i Norge, kan du gå til Billigeforbrukslån.no.

2. Betalingsproblemer kan være vanskelig å håndtere

En stor utfordring når det kommer til forbrukslån, er at små betalingsproblemer kjapt vokser seg store. For når man allerede sliter med å betale avdrag og renter, så blir det garantert verre når man må betale straffegebyrer- og renter i tillegg. Derfor er det ekstremt viktig å følge nedbetalingsplanen man setter, slik at man unngår å havne i en økonomisk krise bare fordi man lånte litt penger.

3. Aldersgrensen er høy på enkelte lån

En annen ulempe er at mange banker har nokså høy aldersgrense på lånene sine. For eksempel så er 18 år en sjelden aldersgrense når det kommer til forbrukslån – de færreste banker tillater såpass unge søkere å ta opp lån. Derimot er en aldersgrense på 20 år noe mer vanlig, men mange banker opererer med aldersgrenser på både 21, 23 eller 25 år. Årsaken til dette er nok at de unge ofte er dårlige betalere, og derfor er det kanskje like greit at aldersgrensen er såpass høy som den er i mange banker.

4. Det kan være vanskelig å få innvilget søknaden

I de fleste banker foreligger det et krav om at man må ha en minimumsinntekt for å ta opp et lån uten sikkerhet, uavhengig av hvor mye man skal låne. Skal man for eksempel kun ha et lån på 10 000 kroner, så er man fortsatt nødt til å tjene minst 200 000 kroner (eksempel) for å ta opp lånet. Følgelig kan det være vanskelig for mange å ta opp et lån uten sikkerhet, ettersom mange av de som trenger slike lån kanskje ikke har så solid inntekt fra før av.

5. Ikke alle lån utbetales på dagen

Den siste ulempen, som kanskje er større for noen enn for andre, er at det er noe ventetid på forbrukslån. Mange banker er såpass moderne at de utbetaler lånene samme dag som man søker, men da er det sjeldent snakk om de store summene, og slettes ikke alle bankene gjør dette. Vanlig ventetid vil ellers være 2-3 dager, og om man trenger penger kjapt, så vil man trolig måtte ty til et kredittkort eller lignende i stedet.